En plus du capital financé, la durée, les versements, les conditions, le prêt se compose de deux variables à considérer pour évaluer le coût réel: TAEG et TAN. Les deux variables à prendre en compte principalement sont le TAN (Taux Annuel Nominal) et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ces paramètres sont particulièrement utiles parce que c’est à partir d’eux et du TAEG en particulier, que l’on peut calculer combien le prêt arrivera à coûter.
TAN
(Taux Annuel NOMINAL)
C’est le taux d’intérêt pur appliqué au financement: c’est l’intérêt annuel calculé sur le prêt, donc la somme extra qui doit être versée à celui qui a accordé le financement à la fin de l’année, accumulée sur le montant prêté.
Toutefois, cela ne se passe pas dans les plans d’amortissement normaux des prêts et des hypothèques, où l’intérêt est payée en diverses traites à échéance.
Quand on calcule la répartition des quotas d’intérêts, le taux d’intérêt réel ne coïncide pas avec le taux d’intérêt nominal, mais il est plus élevé. En cas de remboursement d’intérêts par acomptes provisionnels, le taux réel excède le TAN, parce qu’il y a d’autres dépenses. C’est là que l’APR entre en jeu.
TAEG
(Taux Annuel Effectif Global)
C’est un taux qui ne s’applique pas au calcul des traites de remboursement, mais c’est l’indicateur qui déclare le coût total du prêt ou de l’hypothèque et il comprend également les frais obligatoires pour l’ouverture et le paiement du financement.
La directive européenne sur les hypothèques indique les frais obligatoires à inclure dans le TAEG: polices supplémentaires, ouverture et gestion des comptes courants, suivi du dossier, coûts relatifs aux opérations de paiement. Ne sont pas inclus dans le TAEG les coûts de l’expertise et les honoraires notariaux et les taxes.
N.B.: Ces informations sont indiquées dans le prospectus d’information précédant la conclusion du financement.
IMPORTANT: Le TAEG est particulièrement utile pour comparer les hypothèques: avant de conclure un contrat, il est important de lire la documentation informative, afin de pouvoir la comparer avec celle d’autres propositions de prêts hypothécaires. Examinant le TAEG, il est donc possible de calculer avec exactitude lequel d’entre eux est meilleur et plus convenable, même à parité de TAN et de valeur pure du financement.
